Ekosistem digital untuk perusahaan asuransi
Internet of Things telah memasuki kehidupan sehari-hari pelanggan di seluruh dunia dan mengubah model bisnis di berbagai industri. Lingkungan ini membawa peluang bagi perusahaan asuransi: untuk mengembangkan produk baru, membuka saluran distribusi baru, dan memperluas peran mereka untuk memasukkan prediksi, pencegahan, dan bantuan.
![+Ikuti](<a href="http://www.blogger.com/follow-blog.g?blogID=9204018021887218398" rel="nofollow" target="_blank"><img alt="+Ikuti" src="http://3.bp.blogspot.com/-1Mhd8-HfGkM/VIl5BjgpO1I/AAAAAAAAJoY/Nm2oE6IdiCg/s1600/join%2Bthis%2Bsite%2Bbutton.gif" title="+Ikuti" /></a>){kind=link}
Internet of Things (IoT) akan secara radikal mengubah dunia di tahun-tahun mendatang, dan perangkat jaringan akan menjadi bagian penting dari perubahan itu. Pada 2010, orang memiliki 12,5 miliar perangkat jaringan; diperkirakan pada tahun 2025 jumlah tersebut akan meningkat menjadi lebih dari 50 miliar .
Orang-orang menggunakan perangkat semacam itu, banyak di antaranya dilengkapi dengan sensor dan fungsi aktivasi otomatis, di hampir semua bidang kehidupan mereka, termasuk untuk bekerja dan bersantai. Sudah lama dimungkinkan untuk memasangnya dengan cepat dan mudah dan memakainya di mana saja di tubuh. Perangkat ini dapat mentransfer data dalam jumlah besar ke penyedia atau pihak ketiga baik untuk analisis waktu nyata atau untuk memicu reaksi atau layanan secara otomatis dan telah mengubah model bisnis dan operasi tradisional di berbagai sektor.
Sejauh ini, perusahaan asuransi terutama menggunakan kemampuan IoT untuk membantu interaksi dengan pelanggan dan untuk mempercepat dan menyederhanakan proses penjaminan dan klaim. Namun, semakin banyak, layanan dan model bisnis berbasis IoT baru muncul yang sangat menarik bagi perusahaan asuransi. Dalam konteks model bisnis baru ini, jaringan digital melalui IoT dapat menjadi komponen strategis bagi perusahaan asuransi. Misalnya, perusahaan asuransi dapat bermitra dengan perusahaan untuk menyediakan produk dan layanan lintas industri yang ditingkatkan atau baru yang memanfaatkan teknologi IoT dan ekosistem baru.
Teknologi IoT memungkinkan perusahaan asuransi untuk menentukan risiko dengan lebih tepat. Perusahaan asuransi mobil, misalnya, secara historis mengandalkan indikator tidak langsung, seperti usia, alamat, dan kelayakan kredit pengemudi, saat menetapkan premi. Sekarang, data tentang perilaku pengemudi dan penggunaan kendaraan, seperti seberapa cepat kendaraan dikendarai dan seberapa sering dikendarai di malam hari, tersedia. Penerapan teknologi tersebut di negara-negara di mana pasar sudah jauh lebih matang mengungkapkan bahwa perusahaan asuransi dapat menilai risiko jauh lebih akurat dengan cara ini.
Perangkat jaringan juga memungkinkan perusahaan asuransi untuk lebih sering berinteraksi dengan pelanggan mereka dan menawarkan layanan baru berdasarkan data yang telah mereka kumpulkan. Khususnya di sektor asuransi, nasabah sering kali berhubungan secara eksklusif dengan agen atau pialang; kontak langsung dengan pelanggan terbatas pada perpanjangan kontrak dan penanganan klaim asuransi. Oleh karena itu IoT dapat memiliki manfaat yang cukup besar untuk hubungan pelanggan, memungkinkan perusahaan untuk menjalin kontak pelanggan yang lebih intensif dan terarah.
Ekosistem digital apa yang paling penting bagi perusahaan asuransi?
Empat ekosistem digital yang berbeda muncul yang relevan dan menarik bagi perusahaan asuransi: mobilitas/mobil yang terhubung,1 smart housing, connected health, dan jalur komersial. Sementara ekosistem ini tentu memiliki kesejajaran dengan ukuran dinamika dasarnya, pada tingkat granular, mereka memiliki perbedaan utama, itulah sebabnya perusahaan asuransi perlu mengembangkan strategi khusus untuk masing-masing ekosistem. Tingkat kematangan pasar berbeda di setiap ekosistem, dan mereka menampilkan beberapa perbedaan yang jelas dalam dinamika pasar, pemain yang relevan, dan lingkungan peraturan.
Empat ekosistem digital sangat menarik dan relevan bagi perusahaan asuransi.
Dinamika menyeluruh dapat dieksplorasi menggunakan dua contoh: ekosistem mobilitas/mobil yang terhubung, yang paling maju dari empat ekosistem, dan perumahan pintar, khususnya Ambient Assisted Living, yang menggabungkan rumah pintar dan layanan kesehatan terhubung dengan cara yang inovatif dan efektif.
Mobilitas/mobil terhubung
Industri otomotif dan ekosistem mobilitas/mobil yang terhubung dengan jelas menunjukkan bagaimana ekosistem digital berfungsi dan dinamika perkembangan apa yang dapat mereka ungkapkan. Ini juga menggambarkan peluang dan tantangan kewirausahaan dari lingkungan baru ini.
Mobil dan pengemudinya, jika membawa smartphonesemakin dilengkapi dengan sensor yang tidak hanya memantau perilaku mengemudi dan penggunaan kendaraan, tetapi juga mengumpulkan data kendaraan lain, mulai dari suhu oli dan keausan rem hingga tekanan ban. Data ini menjadi dasar bagi banyak aplikasi baru yang berkontribusi pada kenyamanan pelanggan serta keamanan aktif dan pasif. Peningkatan aplikasi semacam ini menciptakan ekosistem yang sama sekali baru di sekitar mobil yang terhubung, tidak hanya mencakup OEM otomotif. Pemain lain dalam lanskap ini termasuk operator telekomunikasi, produsen sensor dan chip, operator platform digital seperti Uber, lembaga penelitian, pusat standardisasi, dan, tentu saja, perusahaan asuransi.
Ekosistem ini mengubah parameter persaingan untuk semua peserta khususnya, perusahaan asuransi. Sementara frekuensi klaim kendaraan berjejaring akan menurun, banyak sensor pada dan di dalam mobil akan meningkatkan jumlah klaim rata-rata karena biaya perbaikan yang tinggi. Bahkan jika pelanggan berisiko tinggi dapat dibedakan dari pelanggan berisiko rendah menggunakan data tambahan yang diperoleh dari ekosistem baru, premi keseluruhan mungkin turun karena diskon yang ditawarkan untuk penggunaan telematika. Sementara pengemudi yang berhati-hati mungkin mengharapkan pengurangan yang cukup besar dalam premi asuransi mereka, perusahaan asuransi kemungkinan tidak akan dapat mengkompensasi penurunan ini hanya dengan menaikkan tarif untuk pengemudi berisiko tinggi.
Untuk meminimalkan dampak dari setiap penurunan premi yang dihasilkan, penting bagi perusahaan asuransi untuk mengeksplorasi tuas tambahan sehubungan dengan pengurangan pengeluaran klaim melalui pemilihan risiko yang dioptimalkan. Lebih efektif memerangi penipuan, meningkatkan penggunaan bengkel reparasi sekutu, dan menawarkan bantuan dan layanan tambahan adalah semua inisiatif yang berpotensi lebih dari sekadar mengkompensasi penurunan premi.
2 Perusahaan asuransi dapat, misalnya, menyediakan layanan untuk menghindari risiko, menunjukkan pekerjaan pemeliharaan yang diperlukan kepada pengemudi, dan mengidentifikasi solusi parkir yang cerdas. Perusahaan asuransi juga dapat menjual solusi data dan analisis mereka kepada pihak ketiga, seperti agensi media yang berfokus pada iklan berbasis lokasi.
Berbagai perusahaan asuransi di seluruh dunia telah bermitra dengan pemasok telematika berbasis IoT, OEM otomotif, bengkel kendaraan, perusahaan telekomunikasi, dan operator sistem yang memandu pengemudi ke tempat parkir gratis misalnya, Progressive bermitra dengan Zubie dan TrueMotion. Kemitraan semacam itu akan memberi kedua belah pihak akses ke data sensor berharga yang akan meletakkan dasar bagi model asuransi hibrida baru.
Akan tetapi, ada kemungkinan bahwa para mitra ini memiliki hubungan yang lebih baik dan lebih intensif dengan nasabah asuransi dibandingkan dengan perusahaan asuransi itu sendiri. Perusahaan di luar industri asuransi juga dapat semakin menghasilkan data terkait risiko dan banyak yang memiliki keterampilan yang diperlukan untuk menarik kesimpulan yang relevan darinya. Dengan kata lain, sementara perusahaan asuransi dapat membuka nilai besar dari ekosistem baru berbasis IoT, pemain di sektor lain mungkin lebih dekat dengan antarmuka pelanggan.
Perumahan cerdas dan kesehatan cerdas
Pasar asuransi pada awalnya tidak merangkul perumahan pintar—terutama karena potensi pasar baru terlalu terbatas untuk alasan teknis dan solusi yang tersedia di pasar lambat untuk memenuhi standar teknis.
Namun, situasi ini telah berubah karena teknologi telah matang dengan cepat. Dengan munculnya Google, Amazon dan penyedia lainnya menempatkan penawaran rumah pintar mereka di pasar. Dalam beberapa tahun terakhir, pasar massal telah dibuka dengan memfasilitasi koneksi sederhana dengan lebih banyak perangkat. Akibatnya, banyak perusahaan asuransi di seluruh dunia (misalnya, Allianz) telah memulai model kerjasama, menjual produk terintegrasi melalui Google Nest atau menawarkan diskon asuransi untuk orang-orang yang melengkapi rumah mereka dengan perangkat rumah pintar. Selain itu, perusahaan asuransi ini menawarkan layanan tambahan digital seperti keamanan rumah dan layanan kenyamanan (misalnya, Liberty Mutual).
Pelanggan juga datang untuk mengharapkan layanan yang lebih banyak dan berbeda dari perusahaan asuransi. Hingga saat ini, produk asuransi rumah pintar sebagian besar berada di bawah segmen properti dan korban jiwa dari pasar asuransi. Penanggung telah memperlakukan produk secara relatif defensif, sebagai isi rumah baru yang lebih modern dan asuransi tambahan, terlepas dari perkembangan layanan tambahan dan model harga yang lebih menarik bagi pelanggan selama bertahun-tahun. Karena perusahaan asuransi juga terus menjual produk tradisional secara paralel, terbukti bahwa segmen pelanggan baru dapat diatasi dengan produk asuransi rumah pintar.
Perpanjangan dari smart housing adalah Ambient Assisted Living. Bidang ini juga terhubung dengan layanan kesehatan yang terhubung, yang sangat relevan dalam masyarakat lanjut usia di negara-negara industri. Orang-orang dengan mobilitas terbatas, misalnya, semakin mencari layanan inovatif untuk membantu aktivitas mereka sehari-hari dan memungkinkan mereka untuk menjalani gaya hidup mandiri di rumah. Pelanggan potensial dari segmen ini kemungkinan akan memiliki sikap positif terhadap IoT dan teknologi terkait, serta perusahaan asuransi yang bertindak sebagai penyedia menyeluruh dari paket layanan baru semacam ini. Penanggung juga dapat memposisikan diri mereka sebagai koordinator digital layanan dan penyedia asuhan keperawatan seperti proptech dan asosiasi perumahan umum serta khusus.
Jalur komersial
Salah satu area dengan nilai tinggi yang dipertaruhkan adalah ekosistem komersial—yaitu ekosistem yang berpusat pada distribusi ke mitra bisnis (B2B atau B2B2C) dan memanfaatkan kemitraan di sepanjang rantai nilai. Sementara ekosistem jalur pribadi terutama ditujukan untuk mengoptimalkan titik kontak pelanggan, ekosistem komersial juga sering berfokus pada keunggulan data dan operasional.
Perusahaan asuransi lini komersial memiliki berbagai permainan ekosistem yang tersedia di sepanjang rantai nilai: inovasi produk, keunggulan distribusi, pencegahan risiko, penyediaan layanan holistik, manajemen jaringan pemasok, dan pencocokan modal-ke-risiko. Contoh inovasi produk melibatkan keamanan siber, karena hanya melalui manajemen risiko tambahan dan layanan bantuan, asuransi risiko siber menjadi layak oleh karena itu muncul kemitraan baru antara perusahaan asuransi dan penyedia perangkat lunak dan perangkat keras keamanan siber IoT. Pencegahan risiko yang diaktifkan IoT dapat mencakup, misalnya, sensor di gudang untuk menilai risiko dan karenanya harga pada tingkat yang lebih terperinci. Manajemen jaringan pemasok telah sering diterapkan dalam (armada) asuransi motor untuk garasi dan dalam asuransi kewajiban direktur dan petugas untuk pengacara.
Bagaimana perusahaan asuransi dapat meningkatkan daya saing dan berinovasi
Agar sukses dengan ekosistem digital di dunia IoT dan mengembangkan strategi IoT, perusahaan asuransi harus terlebih dahulu menangani lima tugas utama.
Tentukan area aplikasi
Penanggung perlu mendefinisikan aplikasi konkret yang ingin diterima oleh pelanggan di pasar mereka dan yang relevan dengan model bisnis mereka. Potensi diskon untuk penggunaan telematika berbeda antar negara, misalnya, karena potensi tabungan pelanggan lebih rendah di mana polis asuransi kendaraan lebih murah.
Meskipun sespesifik mungkin dalam mengidentifikasi segmen pelanggan yang menarik dan area aplikasi yang menjanjikan, perusahaan asuransi harus mempertimbangkan potensi jangka menengah hingga panjang dari area aplikasi serta faktor kalibrasi yang mungkin membuka potensi yang belum direalisasi. Di pasar Jerman, misalnya, pada pandangan pertama, penawaran asuransi ritel perumahan pintar tampaknya relatif tidak menarik karena dua alasan: pasar untuk produk asuransi properti ritel tradisional cukup jenuh, dan kira-kira setengah dari populasi menyewa rumah mereka, membuat mereka tidak mungkin. untuk berinvestasi dalam teknologi properti dan perangkat IoT. Namun, segmen pelanggan dan analisis perilaku mengungkapkan potensi yang berkembang pesat untuk produk ritel baru berbasis IoT di kalangan penyewa muda dan kaya, serta pemilik properti yang lebih tua dan lebih kaya.
Kunci dalam kemitraan strategis yang memadai sejak dini
Memilih mitra yang tepat sama pentingnya dengan keberhasilan untuk menentukan penawaran asuransi berbasis IoT yang berbentuk baik. Dalam mobilitas/mobil terhubung, mitra ini adalah OEM, penyedia telematika, operator garasi parkir, atau SPBU. Di perumahan pintar, mitra ini cenderung menjadi perusahaan utilitas, penyedia multimedia, operator telekomunikasi, dan perusahaan di sektor perumahan serta pemain sektor teknologi properti khusus. Dalam Ambient Assisted Living, mitra menyertakan kombinasi dari yang disebutkan ditambah penyedia layanan kesehatan terhubung.
Untuk membentuk penawaran yang memadai, perusahaan asuransi harus menjangkau mitra potensial lebih awal dan secara aktif melibatkan mereka dalam pengembangan dan penyesuaian penawaran. Ini akan mempersingkat waktu untuk memasarkan, menurunkan risiko biaya hangus, dan meningkatkan transparansi di pasar yang aktif dan berkembang pesat. Ini juga akan meningkatkan stabilitas kemitraan karena kedua belah pihak perlu berinvestasi dalam membentuk penawaran untuk kematangan pasar.
Pemilihan kandidat untuk kemitraan yang sukses dan stabil harus melibatkan faktor-faktor kunci tertentu. Pertama, mitra harus memiliki pengalaman yang cukup, serta pengetahuan yang relevan dan eksposur ke basis pelanggan sasaran. Misalnya, penyedia perangkat IoT harus menunjukkan operasi teknologi yang matang dan kemampuan keamanan siber, dan perusahaan teknologi properti harus menghadirkan basis pelanggan yang sudah ada. Kedua, kemitraan harus mencakup perjanjian komersial yang memadai sejak awal yang akan secara tepat mendorong semua pihak untuk meningkatkan penawaran bersama sesuai kebutuhan. Tarif tetap, model komisi, atau insentif berbasis volume semuanya dapat berhasil jika dibentuk dengan selera risiko yang sesuai. Ketiga, mitra harus terbuka terhadap interoperabilitas teknis dan bisnis, untuk memungkinkan mitra lain masuk dan memperluas kolaborasi ekosistem, serta tunduk pada evaluasi risiko yang sesuai dari penawaran mereka, misalnya, pada cakupan geografis yang memadai atau pengambilan data relevan yang diperlukan untuk pemrosesan klaim yang sebenarnya. Terakhir, perusahaan asuransi harus secara hati-hati menyaring kandidat kemitraan mengenai bisnis lain yang mereka rencanakan atau sudah dilakukan untuk menghindari risiko kerusakan reputasi, biaya hangus, atau bahkan penyalahgunaan data pelanggan yang tidak disengaja.
Pastikan skalabilitas
Penanggung dapat meningkatkan kemampuan mereka untuk menemukan mitra yang tepat dengan secara hati-hati memposisikan diri mereka sebagai mitra yang menarik dengan kemampuan yang penting untuk sukses dalam ekosistem IoT, sehingga memastikan skalabilitas yang diperlukan. Masalah terkait yang penting untuk ditangani oleh perusahaan asuransi adalah reservasi konsumen mengenai perlindungan dan keamanan data. Perusahaan asuransi dapat dan harus menampilkan diri mereka sebagai mitra yang dapat dipercaya dan dapat diandalkan dan menyoroti manfaat jaringan digital bagi konsumen, seperti premi yang lebih rendah atau layanan kerusakan yang lebih cepat. Perusahaan asuransi besar yang sudah beroperasi dengan jaringan bengkel kerja sama yang erat memiliki keuntungan yang jelas: mereka dapat memperluas kemungkinan penawaran dengan kecepatan dan kelincahan yang lebih besar. Penting bagi perusahaan asuransi untuk pergi ke pasar dengan penawaran pertama dengan cepat untuk menguji penerimaan pelanggan. Sebagai langkah kedua,
Maksimalkan kecepatan peluncuran
Masalah skalabilitas juga mencakup pertanyaan tentang kecepatan. Penanggung harus bertanya pada diri sendiri apakah mereka dalam posisi untuk menempatkan penawaran IoT mereka di pasar dengan cepat. IoT dapat segera mencapai titik di mana penetrasi pasar juga meningkat secara eksponensial untuk produk asuransi. Penanggung yang tidak mampu bertindak cepat akan menanggung risiko merugi sama sekali. Seiring waktu, akan semakin sulit untuk menemukan mitra yang menawarkan data dan kontak yang memadai dan yang belum terhubung dengan pesaing—OEM pada akhirnya hanya membutuhkan satu mitra asuransi. Pemilik data cenderung pemilih dan ingin menjalin kemitraan lebih awal di pasar rumah pintar. Dengan demikian, perusahaan asuransi mapan yang paling siap dan dapat memberikan penawaran IoT yang menarik tercepat akan membentuk pasar dan skenario kompetitif,
Pastikan perspektif jangka panjang
Penanggung harus melihat pengembangan layanan IoT untuk ekosistem sebagai investasi jangka panjang dalam kemampuan masa depan. Masih belum jelas seperti apa kasus bisnis positif untuk penawaran IoT. Pengurangan premi karena penggunaan telematika mungkin signifikan di beberapa pasar, sementara belum ada bukti yang dapat diandalkan tentang manfaat rasio klaim yang lebih baik. Di tahun-tahun mendatang, saat jatuh tempo tumbuh dan biaya layanan terus turun, nilai bagi pelanggan serta perusahaan asuransi akan sangat menurun. Penanggung harus mulai membangun kemampuan jangka panjang mereka sekarang untuk memperluas posisi pasar mereka dan mengembangkan layanan yang inovatif dan kompetitif bagi pelanggan mereka di tahun-tahun mendatang.
Pada akhirnya, penting bagi perusahaan asuransi untuk memposisikan diri sebagai mitra yang menarik bagi penyedia IoT yang ada, memastikan bahwa mereka menemukan peran mereka dalam ekosistem dan menciptakan nilai asli bagi pelanggan. Berinvestasi dalam pendekatan inovatif hanya akan membuahkan hasil dan berhasil dalam jangka panjang jika pelanggan memahami dan dapat melihat manfaatnya, yang harus mencakup harga dan potongan harga yang lebih menguntungkan, layanan tambahan, dan kenyamanan yang lebih besar.